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Cómo volver a hipotecar su propiedad y mantenerse cuerdo, ya que las tasas de interés continúan aumentando

Según UK Finance, unas 3.000 personas se están rehipotecando cada día. Dado que rara vez ha habido un momento más estresante para volver a hipotecar, esto significa que muchas personas están estresadas.

Los prestamistas y los corredores se han visto abrumados por los propietarios de viviendas que desean concertar préstamos antes de que los precios suban más. London & Country, uno de los corredores hipotecarios más grandes del país, dice que están entre un 50 y un 100 por ciento más ocupados de lo habitual.

Los prestamistas están luchando para hacer frente, y algunos han aumentado sus tasas en un intento por gestionar la demanda. Si disuaden a los prestatarios de impulsar sus solicitudes, su carga de trabajo puede volverse más manejable.

Los corredores dicen que mientras intentan asegurar las mejores ofertas posibles para los prestatarios, a menudo tienen que dar malas noticias en una etapa muy avanzada del proceso.

“Con la velocidad a la que se retiran y reemplazan las ofertas, los corredores tienen que decirles a algunos consumidores que no han cumplido con la fecha límite casi a diario”, dijo Nick Morrey, director técnico de la corredora hipotecaria Coreco. “La mayoría está tratando desesperadamente de asegurar las mejores ofertas posibles para sus clientes”.

A continuación, le mostramos cómo realizar el proceso mientras mantiene la cordura y evita pagar de más.

¿Debo esperar antes de volver a hipotecar?

No. Una vez que obtiene una oferta, no está comprometido con esa tarifa hasta que se complete el trabajo legal. Esto significa que si las tarifas bajan mientras su abogado hace su trabajo, puede retirarse y obtener uno nuevo (aunque es posible que deba pagar los honorarios legales).

¿Qué pasa con una transferencia de producto?

Si faltan entre tres y seis meses para el final de su plazo de tasa fija, su prestamista tiene que escribirle y exponerle sus opciones. Este es un préstamo de «transferencia de producto», en el que obtiene una nueva hipoteca con el mismo prestamista por el mismo monto y la tasa indicada en la carta. Marcas una casilla y envías tu carta de vuelta.

Algunos bancos ofrecen tasas competitivas de esta manera, otros no y se rumorea que el Gobierno está presionando a los prestamistas para que ofrezcan tasas más competitivas de esta manera.

Barclays ha aumentado esta semana la ventana en la que puede bloquear una tasa antes de que caduque la anterior: eran tres meses y ahora son cinco.

¿Debo extender mi término?

La mayoría de las ofertas se basan en un plazo de 25 años, por lo que aumentarlo a 35 años o más reducirá la cantidad que paga cada mes. La desventaja es que paga más en general, ya que paga intereses por más tiempo.

En general, los prestamistas le permitirán extender su plazo hasta que el prestatario cumpla 70 años. Muchos le permitirán cambiar el término a la mitad de un acuerdo de tasa fija.

Para una propiedad típica valorada en 273.000 libras esterlinas, con una hipoteca media de 137.934 libras esterlinas, un contrato a 25 años podría cobrar un 5,39 por ciento por un contrato fijo a cinco años. Los reembolsos son £ 838.

Ampliar el plazo a 35 años reduciría los pagos mensuales a £731, es decir, £107 menos, pero finalmente pagaría £50 000 más durante el plazo.

¿Qué pasa con los intereses solamente?

Cambiar a solo interés puede ahorrar dinero a corto plazo, pero se sumará a su factura a largo plazo.

Para un préstamo típico de 137.934 libras esterlinas, una hipoteca de solo interés a una tasa del 5,39 por ciento tendría cargos mensuales de 620 libras esterlinas, unas 218 libras esterlinas más baratas que pagar el capital cada mes, lo que costaría 838 libras esterlinas.

Pagaría £ 80,000 más durante el plazo completo si se quedara solo con los intereses, y tendría que encontrar una manera de pagar el préstamo al final.

¿Debo ir con un corredor, o hacerlo solo?

Los corredores tienen la capacidad de analizar todo el mercado hipotecario para obtener la mejor oferta para usted. Si su situación es complicada, como trabajar por cuenta propia o tener un historial de deudas, esto es especialmente cierto.

Un corredor independiente cobrará una tarifa, pero un corredor restringido, que solo puede recomendar una cierta cantidad de prestamistas que están en un «panel» entre los que pueden elegir, no lo hará. Ambos tipos de corredores pueden ser buenos; si su caso no es complicado, un corredor sin cargo si tiene experiencia podría funcionar bien.

Oliver Barker

Nació en Bristol y se crió en Southampton. Tiene una licenciatura en Contabilidad y Economía y una maestría en Finanzas y Economía de la Universidad de Southampton. Tiene 34 años y vive en Midanbury, Southampton.

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